[作者:张晨光] 　　发展历程 　　法国是一个农业比较发达的国家，为了补偿农民因自然灾害造成的经济损失，１８４０年成立了第一家地区性互助保险公司，１９８６年该公司被正式确定为法国农业互助保险集团公司，至今已有１５０多年的历史。 　　１９世纪中叶，法国农业曾历经危机，一些农业行会组织应运而生。农民工会、合作社和互助保险组织加强了与农村社会的联系，试图满足农民的不同需要。在保险领域，为保障自己的经济安全，法国农民发起并设立了地方互助保险公司以应付农业生产经营风险，包括火灾、冰雹、牲畜死亡等。 　　１９００年７月４日有关行业组织法律地位的法令实施之后，农业互助保险得到蓬勃发展。农业互助保险的扩张导致了几年以后区互助保险公司和互助保险总公司的创立。１９００至１９３６年，在不到４０年的时间里，有４万家以上的互助保险公司成立。农业互助保险公司主要为农业提供以下４种风险保险：牲畜死亡、火灾、冰雹和意外事故，政府负责对商业保险所无法承保的巨灾风险（如农业自然灾害）进行必要的干预。 　　到２０世纪４０年代，为了扶持农业保险行业的发展，政府加大了干预和支持力度。政府对互助机构进行了联合、合并，并成立了中央的互助保险机构。很多保险集团在政府的扶持下迅速发展，并且根据农村现代化进程中的不同发展阶段推出了相应的保险服务。 　　为了加强承保能力和更好地分担风险，１９６６年法国在大区范围内还创立了再保险机构，众多的地方互助保险合作社由大区社再保险，大区社又由中央社再保险。１９８０年以后，为了防范农业生产经营过程中出现的种种风险，确保农业生产安全，在大学和有关部门逐渐出现了专门从事农业风险科学研究的机构，政府投入巨资进行资助研究。另外，保险公司在险种的设计和风险选择、差别费率区别上下了很大的功夫，通过特定的风险责任选择条款设计来谋求社会效益的平衡。 　　１９８６年，法国成立了农业互助保险集团公司，专门经营农业保险及其相关业务，集团公司根据农业保险市场特点，在险种设计上按市场和保户的需求，并通过自然和经济两个区域因素设计一揽子保险吸引保户。集团公司将农业作为一个系统进行承保经营，范围可扩大至人身保险。到目前为止，该集团净资产达４５亿欧元，保费收入１２２亿欧元。这种通过成立国家保险公司独立经营农险业务的方式极大地促进了法国农业保险的发展。 　　农业保险市场特征 　　法国农业保险市场环境呈现出以下几个特征：一是农业生产经营向专业化、集约化发展；二是农民从生产领域转向商业流通领域；三是农民由农村走向城市，农业人口减少；四是农民逐步老龄化；五是农民教育程度普遍提高，农民的观念发生了根本变化。因此，法国的农业保险市场逐渐走向饱和。 　　基本做法和经验 　　１农业保险实行低费率高补贴政策。法国为了确保农业的快速发展，政府对农业保险实行了低费率和高补贴的政策，对农民所交保险费的补贴比例在５０％～８０％左右，也就是说，农民只需交保费的２０％～５０％左右，其余部分由政府承担。由于政府通过农业保险制度的建立，保障了农业生产的稳定发展，农民在政府那里得到了高额的保费补贴，分散了风险，减轻了受灾损失，调动和保护了农民进行农业生产的积极性。 　　２建立政策性的农业保险机构。农业保险不同于纯粹性的商业保险，其原因在于农业保险不以赢利为目的，所以法国的农业保险已经从商业保险中分离出来，在政府的支持下建立了专门的政策性农业保险机构。农业保险作为一种政府行为，其行政经费、农险基金赤字等都由政府实行直接的财政补贴。国家每年要做一次保险预算，总额不少于保费的２０％，不超过保费的５０％，这部分基金是用于满足国营保险公司入不敷出时的急需，从而有力地保障了农业保险机构业务的开展。 　　３建立政府和社会共同联办的农作物保险集团。法国的农业互助保险集团是以政府控股为主体、社会参股的形式建立起来的股份有限公司。公司按三级（出资者、董事会、经理制）控制群体结构而运行。法国农业互助保险集团下设４个保险公司，即农业互助保险公司、非农业财产保险公司、农民寿险公司和农业再保险公司。农业互助保险公司承保全国农民的所有财产、疾病和意外伤害中断间的损失；非农业财产保险公司主要承保农村的屠宰商、面包商、手工业商、小商业者的财产、疾病和意外伤害保险；农民寿险公司承保农民和非农民的人寿保险和死亡保险业务；农业再保险公司负责对内对外的分保业务。集团在开展农业保险险种前，首先进行可行性分析，然后通过试点，再逐步扩大。其中养殖业保险主要承担牲畜因火灾、暴风雨、雪灾等自然灾害所造成的死亡保险，而且部分险种只承保规模经营的养殖场，分散养殖户不予承保。集团公司在制定业务规划和公司发展战略上，重点考虑内外部环境，掌握保户的需求，不断完善保单要素。在发展策略上不断加强风险管理，提高管理水平，降低成本，进一步保持和发展优势业务。 　　４建立农业合作保险组织。法国的农业合作保险是农民以互助共济为原则，在自愿的基础上将防险与保险相结合而组织起来的民间性的农业保险合作基金组织。法国的互保会具有互助救济、金融和生活福利三种功能。保险的险种有多种，农业保险是非赢利性质的，农协通过其他保险筹集资金，以非农保险资金来养农业保险，农民既是保险人，又是被保险人，从而达到了互助、共济的目的。同时，合作基金组织还可以向官方（中央政府农业再保险特别会计）和非官方（国家保险协会)机构进行农业再保险，以分散风险，获得补贴。 　　５国家立法保护农业保险。法国的农业保险不管形式如何，由于它是非赢利性的，所以政府对所有农业保险部门都实行了对其资本、存款、收入和财产免征一切赋税的政策，通过法律的形式给予保障，并制定了《农业保险法》。其中规定，农业保险的项目由国家法律规定，保险责任、再保险、保险费率、理赔计算及许多做法也用法律或法规确定。并对一些关系到国计民生的大宗产品实行强制性保险，规定了对主要农作物（水稻、小麦、大麦、果树等）和主要饲养动物（牛、羊、马、猪、蚕等）实行强制保险。 　　《全球科技经济了望》2005年第1期